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재테크를 시작하려고 마음먹으면 가장 먼저 마주치는 난관이 있습니다. 바로 알 수 없는 영어 약자들입니다. 은행이나 증권사 직원이 추천해주는데, 도대체 뭐가 다른 건지 헷갈리셨나요?

오늘은 내 돈을 불려줄 대표적인 금융 상품 3대장, CMA, MMF, ISA의 핵심 차이와 활용법을 아주 쉽게 정리해 드립니다.

1. 3초 만에 이해하는 핵심 비유

• 🪙 CMA = 매일 이자가 붙는 수시 입출금 지갑
• 📈 MMF = 은행보다 금리가 살짝 높은 단기 투자 주머니
• 💰 ISA = 세금을 아껴주는 만능 비과세 바구니

 

2. 한눈에 보는 비교표

구분	CMA	MMF	ISA
주요 목적	비상금, 생활비	단기 자금 운용	목돈 마련 + 절세
입출금	자유로움 (즉시 이체 가능)	제한적 (신청 다음날 입금)	3년 의무 가입 (중도 해지 시 혜택↓)
세금 혜택	없음 (15.4%)	없음 (15.4%)	비과세 + 분리과세

3. 상세 특징 뜯어보기

① CMA (Cash Management Account)

증권사에서 만드는 수시 입출금 통장입니다. 일반 은행 통장과 달리, 단 하루만 돈을 넣어놔도 이자가 붙습니다. 월급 통장이나 비상금 통장(파킹통장)으로 가장 많이 사용합니다.

• 장점: 입출금이 자유롭고, 체크카드 연결도 가능합니다.
• 주의: 대부분 예금자 보호가 되지 않습니다(단, 증권사가 파산하지 않는 한 안전한 편).

② MMF (Money Market Fund)

자산운용사가 고객들의 돈을 모아 단기 금융 상품에 투자하는 ‘펀드’입니다. 금리 상승기에 CMA보다 수익률이 좋을 때가 있습니다.

• 단점: 오늘 출금 신청을 하면 돈은 내일 들어옵니다. 급하게 현금이 필요할 때 난감할 수 있습니다. 또한 공과금 납부나 결제용으로는 사용할 수 없습니다.

③ ISA (Individual Savings Account)

가장 중요한 ‘절세(세금 아끼기)’ 통장입니다. 이 계좌는 하나의 바구니입니다. 이 안에 예금, 적금, 주식, ETF 등을 담아서 굴릴 수 있습니다.

• 핵심 혜택: 수익의 200만 원(서민형 400만 원)까지 세금을 한 푼도 내지 않습니다(비과세).
• 조건: 최소 3년은 계좌를 유지해야 혜택을 받습니다. (원금 내에서는 자유롭게 인출 가능)

4. 그래서 무엇을 선택할까요?

• ✅ 언제 쓸지 모르는 비상금 보관용
  👉 CMA를 추천합니다. 언제든 뺄 수 있고 매일 이자가 붙으니까요.
• ✅ 잠시 묶어둘 여유 자금 (단기)
  👉 MMF도 좋지만, 최근엔 금리 높은 파킹통장이나 CMA도 많으니 비교해 보세요.
• ✅ 3년 이상 모을 목돈 만들기 (중장기)
  👉 ISA는 필수입니다. 주식이나 예금을 하더라도 여기서 해야 세금을 아껴 수익률을 극대화할 수 있습니다.

* 본 포스팅은 정보 제공을 목적으로 하며, 투자의 책임은 투자자 본인에게 있습니다.